Ссудный процент

Если вносимая заемщиком сумма недостаточна для погашения срочного платежа, просроченной задолженности и начисленных процентов, то в первую очередь погашаются проценты, затем просроченная задолженность, а оставшаяся сумма обращается в погашение основной суммы дола. Этот порядок оговаривается при заключении договора.

Основные факторы, которые коммерческий банк учитывает при установлении платы за кредит:

- ставка рефинансирования - официальная ставка процента по централизованным кредитным ресурсам, которые ЦБ РФ предоставляет коммерческим банкам; ( действовала с 1992 по 1. 01. 95г.) с 1.01.95 г. ЦБ прекратил предоставление новых централизованных кредитов и перешел к рефинансированию коммерческих банков только посредством кредитных аукционов)

- средняя процентная ставка по межбанковским кредитам;

- средняя процентная ставка , уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным вкладам различного вида;

- структура кредитных ресурсов банка( чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредит).

- спрос и предложение на кредиты со стороны клиентов. Всякое возрастание спроса приводит к повышению процентных ставок;

- срок и виды кредита, точнее степень риска для банка непогашения кредита в зависимости от обеспечения;

- стабильность денежного обращения в стране ( чем выше темпы инфляции, тем дороже дата за кредит)

- характер отношений между кредитором и заемщиком

- расходы по оформлению и контроль за использованием и погашением кредита.

Регулируя уровень ставок по рефинансированию, ЦБ РФ влияет на величину денежной массы в стране, способствуя сокращению или повышению спроса коммерческих банков на кредитные ресурсы. Способы использования его процентной политики как инструмента управления кредитом в народном хозяйстве известны. Их конкретное содержание определяется видом проводимой кредитной политики - политикой кредитной рестрикции или кредитной экспансии. В первом случае увеличения уровня учетной ставки ЦБ РФ приводит к повышению коммерческими банками процентных ставок за кредит и, таким образом, к сокращению кредитных вложений. Снижение ставки рефинансирования приводит к уменьшению процентной ставки за кредит и способствует кредитной экспансии.

Уровень ставки рефинансирования ЦБ является для коммерческих банков одним из главных индикаторов, характеризующих основные направления его денежно - кредитной политики. С 1 января 1992 года по октября 1993 года ставка рефинансирования возросли с 20 % годовых до 210 % годовых, такая высокая процентная ставка продержалась с 15. 10. 93г. по 28. 04. 94 г. в течении 1994 г. имела тенденцию к снижению . Еще один пик роста процентной ставки наблюдался в середине мая 1995 года. В течении 1996 г. - апрель 1997г. ЦБ РФ семь раз снижал ставку рефинансирования коммерческих банков со 160 % до 36 % годовых. В 1997 году ставка также имела тенденцию к снижению и достигла в октябре 1997 года 21 % годовых. Ставка рефинансирования служит основным ориентиром уровня ссудного процента.

Изменение ставки рефинансирования влияет на уровень ссудного процента, т.к. проценты за кредит включаются в себестоимость продукции в пределах ставки рефинансирования, а сверх этой суммы выплачиваются из прибыли. Проценты по МБК также относятся на расходы банка только в пределах ставки рефинансирования, сверх этой нормы взимаются из прибыли.

На ставку ссудного процента оказывает влияние степень риска кредитных вложений: сем больше риск, тем выше процентная ставка. С другой стороны если выдача кредита и соответственно привлечение денежных средств производится по высоким ставкам, существенно увеличивается риск проводимых операций, т.к. заемщику необходимо так вложить денежные средства, чтобы вернуть не только основную сумму долга, но и проценты. И заемщику приходится рисковать.

Учитывая влияние вышеперечисленных факторов, банк самостоятельно определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он обеспечивал его рентабельность и конкурентоспособность на рынке банковских услуг.

Построение эффективной процентной политики любого банка должно исходить из необходимости достижения максимального привлечения свободных денежных средств на счета и получение всеми подразделениями банка прибыли, обеспечивающей нормальную коммерческую деятельность банка в целом.

Перейти на страницу:
1 2 3 4 5

Статистика

О кредите

Кредит или кредитные отношения — это такие сделки, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возвратности (т.е. кредит должен быть возвращён в будущем), платности (т.е. за пользование кредитом будут взяты проценты) и срочности (т.е. установлен срок возврата кредита).