Ссудный процент

Ссудный процент возникает в условиях товарного производства на основе кредитных отношений. Он используется при всех формах и видах кредита. Если кредит - это движение стоимости на началах возвратности, то уплата процента характеризует передачу определенной части стоимости без получения эквивалента.

Движение кредита начинается от кредитора к заемщику, уплата процента идет в обратном направлении. Для кредитора характерно авансирование средств, в то время как уплата процента означает завершение кругооборота стоимости. Кроме того, они возникают на разных стадиях воспроизводственного процесса: кредит - в сфере обмена, процент - в фазе распределения.

Чтобы побудить владельца ссудного капитала отказаться от немедленного распоряжения ресурсами, необходимо вознаградить его за такой отказ. Процент за кредит таким образом делает возможной ссуду и не может существовать вне кредитных отношений. Этот вывод подтверждается формулой движения средств при кредитовании:

Д - Д - Т - Д` - Д", где

Д - Д означает, что банк дал ссуду предприятию;

Д - Т предприятие использовало ее на производство и реализацию продукции;

Т - Д` - заемщик реализовал производственную продукцию и получил определенный доход;

Д` - Д" - заемщик возвратил ссуду с уплатой процентов.

Для банка движение ссудного капитала может быть представлено следующей формулой: Д - Д", где Д" = Д + %;

Из схемы движения ссудного фонда видно, что конечное Д" больше начального (авансированного) на сумму процента. Следовательно, процент нудно рассматривать как элемент кредитных отношений, т.е. в качестве формы оплаты ссуженных средств.

Основные направления экономического функционирования ссудного процента:

n Для кредитора цель сделки состоит в получении определенного дохода на ссуженную стоимость; предприниматель привлекает средства также с целью увеличения прибыли. Столкновение интересов собственника и предпринимателя, пускающего их в оборот, приводит к распределению прибыли на вложенные средства между заемщиком и кредитором. Доля последнего выступает в форме ссудного процента.

n Посредством нормы ссудного процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. Он содействует рациональному сочетанию собственных и заемных средств. В условиях рыночного формированию уровня ссудного процента привлечение в оборот заемных средств является выгодным только при покрытии кредитором временных и необходимых дополнительных потребностей. Всякое дополнительное использование кредита снижает общий уровень рентабельности вложений.

n Посредством процента осуществляется регулирования объема привлекаемых баком депозитов. Рост потребности хозяйства в кредитах должен быть покрыт соответствующим приростом банковских депозитов как источников кредитования. Это ведет к повышению ставок депозитного процента до размера, уравновешивающего предложение депозитов и спрос на них со стороны банков. Напротив при снижении потребности хозяйства в заемных средствах снизятся доходы банка от предоставляемых услуг. Увеличить прибыль он сможет сократив пассивные операции. Таким образом, уменьшение притока ресурсов в кредитную систему выступает реакцией на снижение потребностей хозяйства в заемных средствах.

n Процентная политика коммерческого банка направлена на соответствующее управление ликвидностью его баланса. Дифференциация уровня ссудного процента в зависимости от классности клиента приводит к соответствию спроса на рисковый кредит со стороны заемщика требованиям ликвидности балансов банков. Аналогично прослеживается роль процента по депозитным операциям как стимула привлечения наиболее устойчивых средств в оборот кредитного учреждения.

Для ссудного процента во всех его формах характерен следующий механизм использования.

n Уровень ссудного процента определяется макроэкономическими факторами: соотношением спроса и предложения средств, степенью доходности на других сегментах финансового рынка, регулирующей направленности процентной политики Центрального банка РФ, а также зависит от конкретных условий сделок по привлечению, так и размещению средств.

n Центральный банк РФ переходит от прямого административного управления нормой ссудного процента к экономическим методам регулирования уровня платы за кредит: посредством изменения платы за кредит на рефинансирование кредитных учреждений, путем маневрирования нормой обязательных резервов, депонируемых в Центральном банке РФ от суммы привлеченных вкладов, через изменение уровня доходности по операциям по операциям с государственными ценными бумагами.

Перейти на страницу:
1 2 3 4 5

Статистика

О кредите

Кредит или кредитные отношения — это такие сделки, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возвратности (т.е. кредит должен быть возвращён в будущем), платности (т.е. за пользование кредитом будут взяты проценты) и срочности (т.е. установлен срок возврата кредита).