Возникновение ипотеки

Ипотека - залог недвижимости как способ обеспечения обязательств. Наличие системы ипотечного кредитования — неотъемлемая составная часть любой развитой системы частного права. Роль ипотеки особенно возрастает, когда состояние экономики является неудовлетворительным. В этом случае продуманная и эффективная ипотечная система, с одной стороны, способствует снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий, с другой — помогает решать социальные и экономические проблемы.

По мнению историков, самое первое упоминание об ипотеке приходится на VI в. до н. э. В Греции под словом «ипотека» понималась ответственность должника перед кредитором определенными земельными владениями. На границе определенной земельной территории, которая принадлежала должнику, если оформлялось обязательство, ставился столб, который и получил название «ипотека». На этом столбе отмечались долги собственника земли. Позднее вместо столбов применяли особые книги, которые назывались «ипотечными» В Древней Греции первоначальные формы ипотеки обеспечивали гласность: любое заинтересованное лицо могло удостовериться в состоянии земельной собственности.

В Древней Греции появился институт ипотеки, он оказывал очень большое влияние на развитие римского гражданского права, в нем вырабатывалось несколько форм вещных обеспечений, которые в дальнейшем становились фундаментом для последующего развития института залога. Фидуция являлась первоначальной формой залога в Древнем Риме, ее сущность в том, что должник в обеспечение своего долга мог передать во владение или в собственность кредитору любое имущество, а кредитор должен был обязательно возвратить это имущество должнику после того, как последний погасит свой долг. В дальнейшем появился пигнус. При пингусе имущество передавалось во временное владение до выплаты долга.

Первые дошедшие до нас акты о залоге в России относятся к периоду XIII—XIV вв., а законодательные нормы впервые появились в самом конце XIV или начале XV в. в Псковской Судной Грамоте, в которой наряду с древнейшим способом взыскания — личным - появляется взыскание имущественное. Однако передачи заложенного имущества во владение кредитора не требовалось, что было крайне невыгодно кредитору, который оказывался беззащитным при отчуждении имущества должником. Значительно позднее при совершении закладной имущество стало передаваться кредитору, который мог пользоваться его плодами вместо процентов. Так в русском праве появилась новая форма залога, обеспечивающая надежными гарантиями для кредиторов и позволяющая использовать заложенное имущество вместо начисления процентов на кредит.

Восстановление и дальнейшее развитие рынка ипотечного кредитования напрямую связано со стабилизацией отечественной экономики и ситуацией на денежном рынке. Предполагаем, что восстановление рынка ипотечного кредитования можно ожидать уже в конце 1 квартала 2012 года. Не исключено развитие ситуации, аналогичной 2011 году. Восстановление рынка ипотечного кредитования повлёчёт за собой рост конкуренции и предложений на рынке ипотечного кредитования.

Полное сворачивание ипотечного кредитования на рынке маловероятно, хотя не исключено существенное его ограничение в результате значительного ужесточения условий кредитования (повышение процентных ставок, ограничение сроков кредитования, ужесточение требований к размеру собственного взноса заёмщика и подходов к оценке его кредитоспособности).

Во времена возникновения ипотеки кредитор мог самостоятельно продать предмет залога только в том случае, если должник допускал просрочку в исполнении своего обязательства. Римским правом ипотека, выработанная в Греции, была воспринята как форма залога, которая не предполагала передачу заложенного имущества во владение залогодержателю.

Сегодня система ипотечного кредитования является составной частью любой развитой системы частного права. С каждым годом ее значение в системе мировой экономики растет, потому что в настоящее время экономика претерпевает определенные трудности, а с помощью продуманной и эффективной ипотечной системы можно достичь снижения инфляции и решить целый ряд экономических и социальных проблем. В Российской Федерации временем возникновения ипотеки можно считать 1992 год, а именно – принятие закона Российской Федерации «О залоге», закрепляющего возможность рассматривать ипотеку как способ обеспечения обязательств.

      Статистика

      О кредите

      Кредит или кредитные отношения — это такие сделки, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возвратности (т.е. кредит должен быть возвращён в будущем), платности (т.е. за пользование кредитом будут взяты проценты) и срочности (т.е. установлен срок возврата кредита).