Если нарушаются права заемщика

Как известно, формально в России нет прецедентного права. В каждом конкретном случае суду приходится принимать решения самостоятельно, принимая во внимание нормы закона. Но как только Президиум Высшего арбитражного суда предоставляет информационное письмо по определенному вопросу, то судебная практика по нему становится единообразной.  Судебным инстанциям становятся понятны те правовые основания, которыми необходимо следовать или руководствоваться при вынесении решения. Одной из сфер, которым в последнее время уделил внимание Президиум ВАС, стал вопрос, связанный с исполнением по кредитному договору. Бесспорно, необходимость правомерного решения этого вопроса назрела уже давно, так как клиенты стали чаще обращаться в суды, пытаясь решить споры с банками. Но единого решения даже по самым распространенным вопросам до сих пор нет. Арбитражный суд, действующий в одной округе, может принимать решения, которые противоречат друг другу с разницей всего лишь в несколько недель. С целью упорядочить кредитные отношения между банками и клиентами, Высший арбитражный суд 13 сентября этого года предоставил информационное письмо № 146, предусматривающее разъяснение в сфере кредитных отношений, если одной из сторон является частное лицо или гражданин. Юридическая сила этого документа не дает основания банкам на пересмотр действующих кредитных договоров. В то же время, если клиент обратится в суд по вопросу, которое рассматривается в информационном письме, то судебное решение может быть принято на основании разъяснения ВАС.

В информационном письме представлена обобщенная практика по вопросам, которые являются наиболее распространенными. По мнению клиентов банка и контролирующих органов, большая часть этих оснований связана с необоснованным обогащением финансовых учреждений. В первую очередь практически все кредитные договора включают условие о невозможности досрочного погашения кредита без штрафных санкций. Единое мнение судов по этому вопросу отсутствовало. Один суд мог вынести решение, руководствуясь нормами Гражданского Кодекса РФ, в котором рассматривается вопрос о договоре займа. Исходя из его положений, займ, который был выдан под проценты, можно досрочно возвращать только с согласия стороны, предоставившей займ, т.е.  согласия банка. Взимаемая комиссия при досрочном возврате в данном случае рассматривалась как компенсация банку. Однако большинство судов признавали право заемщика на досрочное погашение кредита. Положения закона, предусматривающего защиту прав потребителя, предусматривают возможность отказа от услуг исполнителя в любое время, если при этом исполнителю будут выплачены фактически понесенные им расходы. Все расходы должны иметь документальное подтверждение, и в их перечень комиссия за досрочное погашение кредита не входит. Представляя собой фиксированную сумму на неопределенный срок, она не может являться компенсацией расходов, понесенных банком. Информационное письмо Высшего арбитражного суда поставило точку в этом вопросе, отдав предпочтение второму решению и признав, что запрет на досрочное погашение кредита нарушает права граждан, которые оформили кредитный договор с банком. Взимание комиссии за досрочное погашение также является нарушением прав потребителей. Кроме того, в скором времени может быть и узаконена позиция, касающаяся определения срока, по которому заемщик сможет вернуть средства банку без применения штрафных санкций. Другими словами, заемщик сможет полностью или частично погасить кредит, сообщив об этом банку в письменной форме не позднее, чем за 30 дней до предполагаемой даты выплаты. Поправки к закону вступят в силу с 1 января будущего года.

Еще одной темой для рассмотрения стало ухудшение платежеспособности заемщика и требования банка досрочно погасить обязательства. Желая контролировать своих заемщиков и обезопасить себя от невозвратов по кредитам, банк иногда дополнительно запрашивает справки, которые бы подтверждали платежеспособность клиентов. Если у кредитного учреждения возникают сомнения по этому вопросу, то за расторжением договора следует требование о досрочном возврате долга. В этой ситуации банк хочет подстраховаться, но по мнению ВАС, такая ситуация является обычным предпринимательским риском, который финансовое учреждение несет всегда. Ущемлять права другой стороны в стремлении получить прибыль – незаконно. Банк может потребовать досрочного возврата средств только в случае грубого нарушения графика платежей, предусмотренных договором. Если заемщик нарушает свои обязательства, то банк вправе расторгнуть с ним договор и потребовать досрочной выплаты кредита. Однако банкам запрещено изменять договор в одностороннем порядке, уведомляя заемщика об изменении тарифов по средствам размещения информации на сайте или сообщением на электронную почту. Любое изменение в договоре должно быть подписано двумя сторонами в виде дополнительного соглашения к договору.

Часто банки предлагают дополнительные меры, отказ от которых приводит к отрицательному ответу на запрос о выдаче кредита. Речь идет о договорах страхования жизни, имущества и т.п. Несомненно, у заемщика есть возможность отказаться от такого рода предложений, но тогда кредит будет выдан под более высокий процент, либо потребитель вообще получит отказ. По мнению ВАС, такое положение нельзя трактовать как нарушение прав заемщика, поскольку банк предоставляет выбор. Не нарушаются права заемщика и в том случае, если происходит задержка зачисления средств на корреспондентский счет банка через другой банк или платежную систему, вся ответственность ложится на заемщика.

      Статистика

      О кредите

      Кредит или кредитные отношения — это такие сделки, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возвратности (т.е. кредит должен быть возвращён в будущем), платности (т.е. за пользование кредитом будут взяты проценты) и срочности (т.е. установлен срок возврата кредита).