Какие уроки извлекли заемщики из кризиса?

Кредитную дисциплину заемщиков до кризиса, в сам период финансовой нестабильности и после него очень хорошо можно проследить по такому беспристрастному показателю, как уровень долгов.

До наступления кризиса в период бурного роста розничного банковского рынка доля просроченных долгов не демонстрировала высоких показателей – опережающие темпы роста общего кредитного портфеля компенсировали негативную статистику.

А вот на протяжении кризисного 2009 г. рост доли просроченных кредитов оказался значительным (хотя и не оправдал мрачных прогнозов) и составил 3 процентных пункта (с 4 до 7%). В среднем на протяжении 2009 г. рост доли проблемных кредитов составлял 0,2%.

В 2010 г. тенденции роста сохранялись на протяжении большей части года. Однако в ноябре и декабре 2010 г. впервые с начала периода нестабильности было зафиксировано снижение доли плохих долгов (минус 0,5 процентных пункта), а начиная с марта 2011 г. снижение данного показателя носит устойчивый характер (минус 0,2 процентных пункта в месяц) - в абсолютном значении проблемные долги увеличиваются, но в рамках установленных рисковых параметров.

Безусловно, к улучшению статистики привело действие нескольких факторов: общее оживление рынка розничного кредитования, меры банковского сообщества по расчистке балансов и взысканию проблемных долгов, изменение психологии заемщика.

Заемщики вынесли простой и главный урок: необходимо ответственно подходить к своим возможностям и серьезно оценивать свои потребности в кредите. Можно констатировать, что эпоха раздачи необеспеченных кредитов, которые подстегивали спонтанный и немотивированный потребительский спрос, часто не вызванный необходимостью, подошла к концу. Заемщик «нового образца» четко знает, зачем ему кредит, какой стоимости и каких параметров этот кредит должен быть, чтобы он смог безболезненно его вернуть.

Наиболее оптимистичным сценарием развития розничного банковского сектора в 2012 г. выглядит сохранение существующих темпов роста розничного сектора с продолжающейся стабилизацией уровня просроченной задолженности. При реализации негативного сценария сектор может столкнуться со снижением темпов на 1-1,5% в среднемесячном выражении. Безусловно при развитии пессимистичного сценария можно допускать некоторый сверхнормативный рост проблемных долгов (во многом за счет ранее реструктуризированных кредитов), однако вряд ли их доля превысит 8%.

      Статистика

      О кредите

      Кредит или кредитные отношения — это такие сделки, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возвратности (т.е. кредит должен быть возвращён в будущем), платности (т.е. за пользование кредитом будут взяты проценты) и срочности (т.е. установлен срок возврата кредита).